保險(xiǎn)，能幫助家庭帶走擔(dān)憂(yōu)，實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想，而作為90后的新家庭應(yīng)該買(mǎi)什么保險(xiǎn)？應(yīng)該先給小孩子買(mǎi)嗎？買(mǎi)多少保險(xiǎn)適合？資金有限的情況下怎么配置？四個(gè)法則告訴你。

給誰(shuí)買(mǎi)——先大人，后小孩

【誤區(qū)一】小孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)比較便宜，所以給小孩買(mǎi)；
【誤區(qū)二】愛(ài)ta就要給ta買(mǎi)一份保單，自己出錢(qián)就行，不用考慮自己。（是不是很偉大）

【正解一】家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)是收入中斷給家庭帶來(lái)的影響，先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置足夠保障為第一要?jiǎng)?wù)，大人的正常創(chuàng)收就是小孩子最好的保險(xiǎn)。
【正解二】在保險(xiǎn)里面，真的愛(ài)一個(gè)人正確的做法是要給自己買(mǎi)一份保障，然后受益人寫(xiě)ta，留給你最真實(shí)的愛(ài)。（好偉大）

【建議一】按收入順序配置，第一經(jīng)濟(jì)支柱>第二經(jīng)濟(jì)支柱>第一經(jīng)濟(jì)支柱（如正常家庭是父親>母親>寶寶），家庭保費(fèi)分配大概是5：3：2
【建議二】風(fēng)險(xiǎn)是未知的，所以一定要給家庭的每個(gè)人都配置保障，并且每一份保單都一定要指定受益人（具體怎么指定請(qǐng)關(guān)注另一篇文章《沒(méi)指定受益人領(lǐng)不了錢(qián)？》）

買(mǎi)什么適合——先保障，后理財(cái)

【誤區(qū)一】單位有幫我們買(mǎi)了社保了，不用買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)了/我買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)就不用買(mǎi)社保了；
【誤區(qū)二】聽(tīng)朋友說(shuō)買(mǎi)了一份XXX產(chǎn)品不錯(cuò)，我也買(mǎi)一份；

【正解一】我國(guó)的保障體系是由社保（基礎(chǔ)保障）+商保（補(bǔ)充保障）組合成的，社保整體的報(bào)銷(xiāo)比例只有55%左右，大部分商業(yè)險(xiǎn)也并非是全額報(bào)銷(xiāo)，（Ps：沒(méi)有工作或也可以去居委辦城鄉(xiāng)居民醫(yī)保）
【正解二】不同的人風(fēng)險(xiǎn)因素不同，所需要的保障也不一樣，主要分兩類(lèi)：1. 壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)-看收入及貸款、重疾險(xiǎn)-看收入及健康狀況、意外險(xiǎn)-看工作類(lèi)型及是否駕車(chē)
2. 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：家財(cái)險(xiǎn)-看家庭位置、車(chē)險(xiǎn)-看車(chē)型和年份、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)-看企業(yè)財(cái)產(chǎn)、責(zé)任險(xiǎn)-看是否有責(zé)任類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)（比如員工、顧客在店里出風(fēng)險(xiǎn)由老板承擔(dān)）

【建議一】配置商業(yè)保險(xiǎn)前先了解家庭成員是否都有了社保，社保+商保才是真的好。
【建議二】考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品前先羅列一下自己的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)配置個(gè)性化的保障，同時(shí)可參考下圖做家庭不同成員的保障配置。
【建議三】先做好保障規(guī)劃，再做理財(cái)規(guī)劃。

應(yīng)該買(mǎi)多少？——不求高，但求全

【誤區(qū)一】保險(xiǎn)很貴，是有錢(qián)人買(mǎi)的，沒(méi)錢(qián)買(mǎi)什么保險(xiǎn)；
【誤區(qū)二】保險(xiǎn)有就行了，不用買(mǎi)那么多。

【正解一】保險(xiǎn)交的費(fèi)用（簡(jiǎn)稱(chēng)保費(fèi)）和保障的額度（簡(jiǎn)稱(chēng)保額）并非是恒定的，是要根據(jù)被保障的人風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行針對(duì)性搭配及組合的，價(jià)格可以從幾十到無(wú)上限~同時(shí)，越?jīng)]錢(qián)的人風(fēng)險(xiǎn)的承受能力越差，更要轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，也就是俗話(huà)說(shuō)的四兩撥千斤。
【正解二】保險(xiǎn)和保額的配置要找到一個(gè)科學(xué)的度，多了會(huì)產(chǎn)生繳費(fèi)壓力，少了不能起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)作用，需要在專(zhuān)業(yè)的規(guī)劃師協(xié)助下一起確定。

【建議一】如果保費(fèi)有限，盡量把保額做高，在保障期限上做調(diào)整，簡(jiǎn)單講就是用最少的保費(fèi)，買(mǎi)最高的保額，優(yōu)先防范近期風(fēng)險(xiǎn)。
【建議二】重疾/壽險(xiǎn)保額=年剛性支出（日常消費(fèi)+父母贍養(yǎng)+子女教育+養(yǎng)老費(fèi)用）×5；意外身價(jià)保額=年剛性支出×10；年交總保費(fèi)=家庭年收入×10%

資金不多怎么買(mǎi)？——先保障，后補(bǔ)全

【誤區(qū)一】全家配置的話(huà)一年要交很多錢(qián)，等我有錢(qián)了再一次性配齊；
【誤區(qū)二】今年配置全了以后就不用再理了。

【正解一】風(fēng)險(xiǎn)不知何時(shí)來(lái)，保障的配置也不能等，保險(xiǎn)的配置是逐步完善的，避免因?yàn)楸ＹM(fèi)過(guò)于集中給當(dāng)月繳費(fèi)造成壓力，優(yōu)先解決自己近期風(fēng)險(xiǎn)保障才是重點(diǎn)。
【正解二】隨著年收入和家庭各種情況的變化，所需保障類(lèi)型和額度也會(huì)發(fā)生變化，同時(shí)每年的險(xiǎn)種都會(huì)有所更新，每年都應(yīng)該對(duì)自己擁有的保障做檢視以便查缺補(bǔ)漏。

【建議一】保障配置的順序按照：全家意外及意外醫(yī)療-全家住院醫(yī)療-按經(jīng)濟(jì)支柱配重大疾病-子女教育-自己養(yǎng)老補(bǔ)充
【建議二】單獨(dú)開(kāi)一張銀行卡，每個(gè)月定存比年交總保費(fèi)多一點(diǎn)的錢(qián)進(jìn)去（如10000元/年則每個(gè)月轉(zhuǎn)1000進(jìn)去），滿(mǎn)一年可以交明年的保費(fèi)的同時(shí)，還會(huì)剩下2000元保險(xiǎn)可以新增配置家庭的保障，避免單月壓力大。
【建議三】每年跟服務(wù)經(jīng)理約一次家庭保單體檢，檢視自己已有的保障，更換更適合的消費(fèi)險(xiǎn)。

總結(jié)為四句家庭保障法則：

1. 先大人后小孩
2. 先保障后理財(cái)
3. 不求高但求全
4. 先保障后補(bǔ)全
總而言之，先了解自己的需求，才能找到最適合自己的保險(xiǎn)保障，給身邊所愛(ài)的人最實(shí)在的安全感。
看完如有不懂或還有想了解的，歡迎留言交流。